miércoles, 30 de enero de 2008

INTERESES créditos Hipotecarios


¿Cómo se han comportado históricamente las tasas de interés hipotecario en Canada?

Las variaciones reflejan de manera directa el estado y la salud de la economía en el país.

Los datos de la grafica representan más de medio siglo de alzas y bajas, de épocas de crisis o de bonanza por los que ha transitado Canada en más de cinco décadas desde 1951 hasta 2006.

Al buscar y contratar una hipoteca uno de los puntos centrales es la tasa de interés vigente, la cual determina obviamente el monto del pago mensual, asimismo hay otros aspectos importantes como el plazo total, el tiempo de recontratación, tasa fijas o variables, variaciones durante la vigencia del contrato, condiciones si ocurren pagos adelantados o finiquito, etc.

En el medio financiero existen muchos tipos diferentes de tasas de interés, en una entrega posterior hablaré de las variantes.

En esta ocasión presento la tasa promedio para años completos de los contratos a CINCO años (tasa fija) de las hipotecas en Canada.

Es posible tambien hacer contratos a 3 años, a 1 año e incluso de 6 meses; cuando se acaba este periodo hay que recontratar y renegociar en función de la situación imperante en el mercado en ese momento.

No confundir este término (plazo de negociación) que es distinto al plazo total de amortización para cubrir la deuda, que puede ser de 10, 15, 20 o 25 años.

Las tasas han variado mucho (en términos Canadienses!!), desde un mínimo de 5.46% en 1951 hasta un máximo de 18.15% en 1981.

Actualmente estamos con tasas muy bajas que no se veían desde hace 50 años, en 2005 estuvieron a niveles comparables a los de 1951 y siguen estando bajas.
Es posible comprobar como la crisis económica en Canada a principios de los años 80’s fue muy grave, tanto que el FMI estuvo a punto de intervenir y tomar el control de las finanzas como ha sucedido en tantos países latinoamericanos y muchos de nosotros hemos vivido esa experiencia; incluso hubo una editorial en el New York Times en esa época que dijo que Canada era el primer caso de una economía del primer mundo que estaba cayendo en el tercero.

Afortunadamente se tomaron las medidas para corregir los problemas de fondo y se ha logrado una estabilidad y solidez de largo plazo que ya ha durado 25 años.

En el corto plazo (durante 2008) se van a reducir ligeramente las tasas, porque los bancos centrales en EU y Canada están bajando las tasas de interés en un intento de disminuir el impacto de la recesión económica que esta iniciándose en los EU y que con certeza va a impactar a nuestro país.

¿Cuál es el impacto en los pagos mensuales?

Una hipoteca de $100,000 a una tasa de 5.46% implica una mensualidad de $608.07

Una hipoteca de $100,000 a una tasa de 18.15% (como en el máximo de 1981) implica una mensualidad de $1,477.49


Para ver otros 'posts' relacionados con este tema pueden ver los que se encuentran bajo la etiqueta:

Inmobiliario


Fuente:
Statistics from
CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) compiled in the following report:

Average annual 5 year Canadian mortgage rate

7 comentarios:

Lili y Daniel dijo...

Excelente info Arturo, es muy interesante la comparativa de tasas del 5.46% vs 18.15%

Seguiremos pendientes a esta informacion ya que nuestra meta a mediano plazo es adquirir un inmueble y toda esta info. nos servira muchisimo.

Saludos!!

Gus dijo...

Muy buena info Arturo.

Quiere decir que si hoy queremos comprar una propiedad chica o mediana, digamos de 200,000$, pagaríamos de crédito unos 1,200$ por mes, y si fuera una casa grande de 300,000$, sería 1,800$ de cuota, claro está, si consideramos todo el monto como crédito y por lo tanto sin considerar un "downpayment" o porción de contado (normalmente del 5% del precio total como mínimo).

Creo que es bien ejemplificativo.
Aparte hay que tener en cuenta los gastos de mantenimiento.

Cuál sería la mejor relación precio-producto para un condo y para una casa en el área de Montreal hoy en día?

Arturo dijo...

LILI y DANIEL,
Hay que aprovechar que actualmente los tasas estan en minimos historicos, en estos momentos hacer un contrato con 5 a&os de tasa fija es conveniente ya que aseguras ese nivel por el plazo estipulado.
Mucha suerte en sus proyectos!


GUSTAVO,
Sobre los gastos de mantenimiento hable en un post anterior y como es importante tomarlos en cuenta, no solo los pagos mensuales de la hipoteca.
En la isla de Montreal los precias estan muy elevados, lal demanda es bastante alta.
Depende de tus intereses, si te importa mucho estar cerca del centro y del metro tendras que pagar un sobre-precio importante por un producto de menor calidad; las casas y departamentos de buen nivel cerca del centro y dentro de la isla estan por las nubes.
Si estas dispuesto a desplazarte y utilizar un vehiculo entonces puedes encontror muy buenas casas y/o departamentos, en excelente estado, en buenos barrios y grandes pro un precio similar o incluso menor.

Para una familia con hijos peque&os son preferibles los suburbios, para una persona soltera o pareja sin hijos puede interesarles mas vivir cerca de la 'accion' y los festivales que ocurren en el centro.

Saludos
Arturo

Hector Torres dijo...

Estimado correligionario (jejejeje):

Las tasas de interes no pueden ser el signo de la salud economica de un pais, simplemente por que son controladas por los bancos centrales, que son los que prestan el dinero al gobierno y a la sociedad en general, ya que tienen el monopolio de elaborar los billetes.

Anteriormente, cuando existia el patron oro, podria decirse que era cuando el interes "reflejaba" de alguna manera la productividad de un pais, ya que estaba soportado por una materia prima que tenia un valor dado por la oferta y demanda.

Actualmente, el dinero solo esta soportado por dinero, papel. Cuando se abandono el patron oro, lo que se hizo precisamente fue abandonar el patro "productividad", para que el banco central no tuviera que estar atado a el para producir billetes. Ahora tienen toda la libertad de hacerlo.

Si te fijas, ahora la FED esta bajando la tasa de interes, pero por por motivos de productividad, sino para "evitar" una recesion, es una forma de manipular la economia, ya que esta funciona con el credito, y si el credito es mas caro pues la demanda de bienes y servicio se contiene, cuando baja esta se incrementa. Pero cuando hay una crisis como la hipotecaria, ya que se contrataron hipotecas al 1% y en las ultimas fechas estaban pagandose al 5% (claro, hablando de las de interes variable), entonces empieza a haber problemas.

Pero esto es largo de platicar. Despues con una bien heladas lo platicamos.

Saludos.

Anónimo dijo...

Gracias Arturo, este post me es de gran ayuda, sobretodo porque el tema me estaba dando vueltas por la cabeza y lo estaba relegando para mas adelante. Nosotros compramos un inmueble en Dic 2006, a una tasa flexible de algo asi como el 5% y ya aumento 2 veces, una hace unos meses y otra hace unas semanas. Ami me preocupa que mi marido no quiera hacerla fija y siga empecinado en que van a bajar. Cada aumento nos afecta, ya son mas de 300 dolares al mes desde 2006. Necesito un FInancial Adviser Urgente !!

Mariel.

Arturo dijo...

Hola Mariel,

Que pena que esten ustedes en Calgary, justamente mi esposa se especializa en hipotecas y asesoria inmobiliaria, ella podria orientarlos sin problemas.

Como puedes ver en la grafica estamos en un minimo historico, en 2008 no van a subir mucho las tasas, pero probablemente si en los proximos a&os, en este momento parece recomendable contratar a una tasa fija.

Saludos
Arturo

Anthony Cruz Investment dijo...

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